21世纪经济报道 记者李愿 北京报道
随着净息差不断下行，监管部门对其关注程度也越来越高。
6月6日，金融监管总局股份城商司党支部发表《奋力谱写股份制银行、城商行和民营银行监管工作新篇章》文章表示，聚焦银行净息差下降对内源性资本补充能力造成的影响开展认真调研，积极研究补充资本的可行措施，增强资本对风险的抵补能力。
对于地方中小银行尤其是非上市中小银行而言，除利润留存这一内源性资本补充渠道外，其他资本补充方式相对较少，包括增资扩股、永续债、二级资本债等，但发行永续债、二级资本债有一定的门槛。此前推出的5500亿元中小银行专项债发行也已接近尾声。
在文章中，金融监管总局股份城商司党支部还表示，聚焦重点环节，指导三类银行（股份行、城商行、民营银行）进一步规范互联网贷款业务，加强对信用卡业务等的监管检查和工作督导，要求三类银行坚持正确经营理念，规范揽储行为；探索推动股份制银行、城商行及其发起设立的村镇银行兼并重组，通过发起行吸收合并、他行收购兼并多种方式实现村镇银行减量提质；加强风险评估研判，多措并举合理确定处置思路、措施和路径，有计划、分步骤推动“一省一策”“一行一策”制定并实施风险处置方案，稳妥推进重点省份重点机构改革化险。
积极研究补充资本可行措施
此前，金融监管总局统计与风险监测司党支部也曾表示，高度关注宏观经济运行和金融风险隐患，围绕行业总体风险、高风险中小金融机构、银行业净息差等情况，开展专项监测分析，跟踪收集国内外金融市场运行情况，加强对金融市场运行异动信息的研究。
从开展专项检测到积极研究补充资本的可行措施，背景是净息差的不断下行，这不仅影响到商业银行盈利问题，更关乎自身发展和对实体经济支持的可持续问题。
从整体来看，目前我国商业银行营业收入主要以利息净收入为主，占比一般在70%以上，部分中小银行占比则达到了90%以上，由此净息差下行对营业收入的影响较大，进而影响利润留存，内生资本补充能力减弱。
金融监管总局日前发布的数据显示，一季度商业银行净息差较2023年下降0.15个百分点至1.54%。分银行类型看，大行、股份行、城商行、民营银行、农商行、外资行一季度净息差分别为1.47%、1.62%、1.45%、4.32%、1.72%、1.47%，其中城商行净息差最低。
企业预警通显示，有108家城商行披露了2023年净息差情况，其中辽沈银行最低为-0.39%，低于1.57%（2023年城商行净息差均值）的银行有46家；有64家城商行披露了2024年一季度净息差情况，低于1.45%的银行有21家。
据国信证券金融业首席分析师王剑此前测算，在一系列假设情况下，如名义GDP增速7%左右、分红率30%、其他收入支出不变等，商业银行净息差应该维持在1.68%左右，再留点安全垫，应该在1.8%左右。“银行维持合理利润的原因，在于开银行是需要‘本钱’的，银行利润中的一大部分其实是用来补充资本的。资本实力做大后，银行才能投放更多信贷及其他资产，用于支持实体经济。”王剑表示。
事实上，近年来为了缓解商业银行净息差下行趋势，金融管理部门采取了不少措施，且主要通过负债端进行，如下调存款利率、规范揽储行为、压降甚至下架高息存款等。
日前国家发改委、人民银行等部门联合发布的《关于做好2024年降成本重点工作的通知》明确提出，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。这也表明，维持商业银行净息差在一定水平上的基本稳定是部委们的共识。从最新形势看，尽管市场对未来降息有一定预期，但也认为相关部门采取措施时较为谨慎，最可能的做法是先引导存款利率下降，再调降LPR等利率。
探索推动银行兼并重组
当前外界对中小银行的改革化险问题高度关注。日前，金融监管总局农村中小银行监管司党支部表示，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。
在此次文章中，金融监管总局股份城商司党支部则给出了具体方向，探索推动股份制银行、城商行及其发起设立的村镇银行兼并重组，通过发起行吸收合并、他行收购兼并多种方式实现村镇银行减量提质。国家金融监督管理总局广西监管局党委也表示，加快村镇银行“法人转分支”改革重组。
值得注意的是，金融监管总局股份城商司党支部所称兼并重组不仅仅包括村镇银行（比如投资管理型村镇银行，目前已有案例），还有股份制银行（目前看概率较小）、城商行（持续进行中），同时还鼓励他行收购兼并村镇银行（此前中国银行收购了建设银行旗下村镇银行）。
金融监管总局发布截至2023年末的银行业金融机构法人名单显示，目前有村镇银行1636家、城商行125家。
事实上，今年1月29日，金融监管总局在其2023年工作综述中就曾表示，“村镇银行重组全面启动，2023年以来，全国已有多家村镇银行被主发起行或其他村镇银行吸收合并。”
从近期公开信息来看，目前城商行兼并重组、村镇银行吸收合并正在稳步推进中。最新的城商行兼并重组案例是，4月9日，金融监管总局同意新疆银行吸收合并库尔勒银行，目前库尔勒银行已改为新疆银行巴音郭楞分行；村镇银行案例是，昆仑银行通过受让其他股东股份实现100%持股塔城昆仑村镇银行，后续或可能进一步改设为分支机构。
“村镇银行转分支机构对被吸收银行有多重好处，一方面规范化经营程度会更高，另一方面抗风险能力更强。此外，业务范围和信息化程度也会借助总分行力量进一步加强。”一家农商行支行领导表示。
对于金融监管总局股份城商司党支部提到的进一步规范互联网贷款业务，21世纪经济报道在4月底已进行了报道。在《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》对三类银行互联网贷款业务提出共三大方面10条意见：树立稳健经营理念，健全业务治理体系；坚持全流程管理，提升自主风控能力；加强合作机构管理，保护消费者合法权益。
