近日，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，指出要引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。
在医疗险产品开发的过程中，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体人群，相比健康人群来说理赔风险更高，因此被绝大部分医疗险排除在外，但由于这部分人群需求高且基数大，保险行业的探索从未停止。
近期，众安保险“众民保・百万医疗险”迭代后正式上线，众安保险将该产品定位为“专门针对非标准健康体人群的百万医疗”， 主要面向常规医疗险产品覆盖不到的三类人群，即超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群。
“众民保”有三个最突出的特点，一是没有健康告知，简单来说，无论客户身体处于何种情况，都可以进行投保；二是可以赔付绝大多数的既往症，除了列明的五种严重既往症之外，无论是否在投保前患病都可以理赔；三是可投保年龄上限放宽至105岁，相当于取消了年龄限制。
众安保险健康险产品负责人介绍：“让非标准健康体人群可买到、可赔到，是‘众民保・百万医疗险’设计和推出的初衷。”
放开限制 “众民保”升级瞄准亟需保障的非标体人群
在我国当前的医疗保障体系中，非标准健康体人群的保险需求一直是一个难以满足的痛点，常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病都属于“非标体”人群。
根据《中国居民营养与慢性病状况报告》数据，我国约有2亿人口血脂异常，约有1.21亿人患有糖尿病，高血压患者达到4.2亿人。从年龄看，我国55岁至64岁人群慢性病患病率达48.4 %，65岁及以上老年人慢性病发病率达62.3 %。
“众民保・百万医疗险”的推出是针对广大非标体人群需求的积极响应，填补了这部分人群长期保障缺失的空白。
与传统的百万医疗保险产品相比，众民保能够赔付多数既往症，具有更强的普适性和包容性。此外，产品的保费也比大多数百万医疗险更低，使得更多的消费者能够负担得起。
众民保百万医疗险分为经典版和臻选版，两个版本均提供高达600万的总保额，包括社保内外的住院费用、质子重离子治疗费用等，臻选版产品责任进一步向常规百万医疗靠拢，臻享版的赔付比例由原先的80%上升至100%；特药的种类也上升至124种。
具体看服务方面，众民保的增值服务也进行了重磅升级：基础服务包含重疾绿通、医疗垫付、用药前基因检测等；臻选服务可以由客户结合自己的健康问题个性化选择，比如儿童健康服务（涂氟/窝沟封闭/眼科检查）、针对三高人群的慢病管理服务、针对肠胃娇弱人群的胃肠道健康服务、以及针对其他人群的体检服务和四季小药箱等。
前述产品负责人表示，通过增加多样化和高频使用的健康管理服务，不仅提升了客户的健康管理体验，也使得众民保对客户的价值从单一的财务保障转变为全面的健康管理伙伴。
依托“保险+科技+服务” 众安长期深耕非标体健康险
业内人士认为，众民保在当下具有很强的稀缺性，产品的推出和升级离不开对非标体人群的长期经营。
近几年行业在带病体方面的探索是一个不可忽视的方向。资料显示，自2019年起，众安保险便持续关注非健康体人群，针对带病人群深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，并在保险的基础上为他们的医疗保障和健康管理加码。
在经历9年24次迭代的“尊享e生”产品中，众安保险逐步扩大可保人群范围，将常见慢病人群纳入保障范围。
面向慢病人群，众安保险累积针对糖尿病、高血压、甲状腺疾病、乳腺疾病、肝病、肾病人群推出慢病产品超42个，还开发 “慢病系列保险”，为肝病、癫痫病等的慢病患者设计百万医疗险，并与慢病患者全病程的治疗和康复需求相结合，在其中融合健康管理服务。
面向高发癌症患者，众安保险联合行业推出乳腺癌、肺癌、白血病等多款复发险，基于专病定制，解决癌症复发或转移带来的高额医疗费用支出难题。
非标体健康险市场供应不足，主要源于保险公司对风险的担忧，持观望态度者多，入场者少。前述产品负责人表示，众民保首次尝试是在2022年，勇于创新是众安的基因，我们在做好风险底线管理的情况下，用积极尝试的心态进入非标体健康险领域，经过一年半的实践后，我们现在有足够的信心将众民保长期经营下去。
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